Alexandru Păunescu, Președintele Colegiului Director al Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) a declarat astăzi, pentru București FM, că până și executarea silită poate fi oprită printr-un dialog al consumatorului cu banca.
„Există posibilitatea ca inclusiv o executare silită să fie stopată, să se ajungă la un numitor comun între bancă și consumator și să se încheie, practic litigiul respectiv. Se încheie un act adițional la contractul de credit și se reeșalonează sumele care au rămas de plătit. Până să intri în executare silită, se calculează, în continuare, penalități, dobânzi etc. Adică suma pe care o ai de plătit, în momentul când intri în executare silită este și mare decât soldul inițial”, a explicat Păunescu.
Președintele CSALB le recomandă consumatorilor să facă tot posibilul pentru a nu se ajunge la faza de executare silită, să nu depășească 90 de zile de întârziere la plată și să inițieze dialogul cu banca imediat ce apare imposibilitatea de plată.
„Consumatorul trebuie să fie cel care declanșează această procedură de negociere chiar și pentru creditele aflate în executare silită”, spune președintele CSALB.
În același timp, CSALB recomandă băncilor să manifeste deschidere.
„Banca trebuie să fie extrem de deschisă. Și noi am spus-o în nenumărate rânduri că noi așteptăm de la bănci să intre într-o astfel de negociere, deși, demersul de executare silită fiind început, ai putea crede că nu se mai poate face nimic. Noi am recomandat băncilor să accepte astfel de cereri de negociere, mai ales dacă demersurile de executare silită sunt la început.
Important este să nu se mai ajungă la poprirea conturilor sau la vânzarea bunurilor. Sau, chiar dacă se ajunge la poprire, părțile să găsească o formulă pentru un angajament de plată. Băncile pot accepta astfel de formule amiabile pentru reintrarea într-un grafic de plată a ratelor din partea consumatorilor, deoarece aceste demersuri de executare silită durează mult și sunt costisitoare pentru ambele părți aflate în litigiu”, a declarat Păunescu.
Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) a primit în anii 2020 și 2021, din partea unor consumatori împotriva cărora s-a început procedura de executare silită, peste 130 de cereri de negociere cu banca.
Cu toate că băncile se aflau deja în faza de recuperare a sumelor neachitate de către consumatori, ceea ce limitează posibilitatea părților de a negocia prin intermediul CSALB, în 5 dintre aceste cazuri, ele au acceptat să intre în conciliere.
Toate cele 5 dosare au avut ca soluție acceptarea de către bancă a unor angajamente de plată, sistarea popririlor și suspendarea executării silite imobiliare, la care s-a adăugat obligația de achitare a cheltuielilor de executare din partea consumatorilor.
Atât acceptarea negocierilor de către bancă, cât și negocierile în sine pot fi foarte dificile, odată declanșată procedura executării silite.
„Consumatorii trebuie să știe că este foarte dificilă atât acceptarea negocierii de către bancă, cât și concilierea în sine, dacă au început demersurile de executare silită. Unul dintre motive este că în relația consumator-bancă a intervenit și executorul. Astfel, angajamentele de plată trebuie propuse executorului, iar apoi trebuie validate de către bancă.
În plus, intervin și cheltuielile de executare de care consumatorul trebuie să țină cont, chiar dacă demersul făcut prin intermediul CSALB este gratuit pentru el”, explică expertul bancar.
Din punctul de vedere al consumatorilor CSALB recomandă ca aceștia să nu întârzie achitarea ratelor la credite cu mai mult de 90 de zile, deoarece în acel moment creditul este adus la scadență anticipată, iar banca poate să înceapă demersurile de recuperare a creanței sale.
De asemenea, consumatorii trebuie să inițieze dialogul cu banca sau să se adreseze CSALB până la termenul de 90 de zile de neplată a ratelor.
În cele 90 de zile consumatorii nu trebuie să evite încercările băncilor de a-i contacta. Ei ar trebui să aibă în vedere că, după trei luni de neplată, nu vor mai putea plăti creditul în rate, ci vor datora toată suma restantă către bancă. În plus, eventualele dobânzi penalizatoare calculate în timpul perioadei de 90 de zile sunt mult mai mici decât sumele care vor fi datorate ulterior.
În sfârșit consumatorii trebuie să fie atenți cine sunt creditorii, către cine au datoria în urma căreia le-au fost poprire conturile. De multe ori băncile nu au calitate de creditori, chiar dacă ele sunt cele care aplică efectiv măsura popririi pe conturi.
În cazul în care banca nu are calitatea de creditor – datoria nu apare în urma neplății unor rate la un împrumut, ci consumatorul are conturi deschise la banca respectivă, el nu trebuie să facă demersuri în raport cu banca, ci cu creditorul care a dispus înființarea popririi (ANAF, de exemplu). Banca are obligația să instituie/aplice poprirea asupra conturilor, altfel fiind obligată să plătească suma respectivă către creditori din fondurile proprii.
Atenție, după 90 de zile de întârziere datoria poate fi vândută de creditor către firme de recuperare a creanțelor, situație în care dispare posibilitatea soluționării prin intermediul CSALB, deoarece negocierea poate avea loc doar în relație cu entități supravegheate, monitorizate și reglementate/autorizate de Banca Națională a României.
De asemenea, trebuie să mai știți că dacă creanța ajunge la un executor judecătoresc, vor fi demarate demersurile de executare silită: se va pune poprire pe conturi și salarii și/sau se va recurge la executare silită mobiliară sau imobiliară (în funcție de bunurile debitorului și/sau de garanțiile care s-au constituit).
Executorul judecătoresc va imputa consumatorului cheltuielile efectuate pentru demersuri precum: colectarea informațiilor referitoare la bunurile urmăribile din patrimoniul consumatorului, notificări, somații, adresele trimise către bănci pentru înființarea popririi, cheltuieli de transport, onorariul executorului/avocatului/experților desemnați în dosar etc.
Întârzierea plății ratelor atrage un efort de plată mai mare: odată cu executarea silită, salariul poate fi reținut în proporție de o treime. Dacă sunt mai mulți creditori se poate ajunge chiar la reținerea a 50% din venituri, în timp ce alte sume pot fi reținute în proporție de 100%.
FOARTE IMPORTANT de precizat este că accesul la serviciile CSALB este GRATUIT pentru consumatori!
