Cresc ratele românilor! 2023 a venit cu o creștere a indexului IRCC cu 5.71% pe an, pentru primele 3 luni. Această creștere va afecta ratele cu dobândă variabilă. Ce putem face? Există soluții care să aducă un strop de speranță portofelelor noastre? Am primit răspunsuri de la invitata lui Răzvan Ursuleanu #InComunitate, Irina Chițu, analist financiar și fondator finzoom.ro.
În societățile moderne, toată lumea are nevoie bani. Cum nu îi avem mereu la dispoziția noastră, apelăm la credite. De maniera în care facem asta, depinde bunăstarea noastră ulterioară. Avem nevoie de o minimă educație financiară. Asta ar fi prima măsură de protecție. Și totul pleacă un exercițiu simplu, de la un „exercițiu de economisire”, așa cum ne-a spus Irina Chițu, analist financiar.
„În primul rând să se gândească dacă are nevoie de acel credit, deci dacă și-a făcut el întâi toate calculele, nu se duce la prima sucursală și întreabă, cât poți să-mi dai maxim cu venitul meu și nici, eu vreau să iau un apartament, spune-mi cât îmi dai maxim ca să știu cât mă întind sau unde mă duc să să caut. Nu, invers, te gândești tu câtă casă îți permiți! Și formula ideală ar fi de 4 salarii anuale ale familiei, atât să fie casa pe care vrei să o cumperi și dacă o iei prin credit, nu te îndatorezi mai mult de 20-25 % din venituri, chiar dacă te îndatorezi cu dobândă fixă, pentru că s-ar putea să-ți crească alte cheltuieli și atunci rata aceea, care este lunară, să devină chiar o problemă.
La un credit ipotecar dai un avans cât mai mare, ca să te îndatorezi cât mai puțin, deci un pic economisești întâi, ai șansa să faci acest exercițiu de economisire, măcar un an de zile pune bani deoparte lunar, exact cât ai da la rată. Astfel, să încerci să elimini cât mai mult din riscuri. Există riscul să-ți crească dobânda, și atunci optezi pentru o dobândă fixă, mai ales în perioada aceasta, când dobânzile sunt în creștere. În ce monedă te împrumuți? Întotdeauna în moneda în care câștigi veniturile.”
De cele mai multe ori, consumatorul de produse bancare se simte vulnerabil. Pentru orice exercițiu financiar se vede pus în fața unui teanc de documente, pe care îi este greu să le urmărească. Sorții sunt totuși de partea lui. Au apărut legi internaționale cu aplicabilitate și la nivel național, care îl protejează și care îi pune față și o fișă cu ceea ce trebuie să știe despre produsul bancar de care beneficiază.
„Au apărut legi de protecția consumatorului de care trebuie să se țină seama. Și în contracte, și apoi, pentru că un contract îl semnez în anumite condiții, să zicem, la un moment dat, dar după aceea, se pot schimba din punct de vedere personal, din punct de vedere al economiei, se pot schimba condițiile și atunci s-ar putea să ai nevoie de ajutor. Și atunci, avem aceste legi de protecție a consumatorului care sunt aplicate și sunt și instituții care verifică să fie bine aplicate. Acel contract stufos există în continuare, dar este și obligativitatea unei fișe internaționale cu cele mai importante costuri pe scurt, pe care fiecare bancă este obligată să i-o dea consumatorului și să vadă că a înțeles ce dobânzi are, ce comisioane, cum variază, pe ce perioadă.”
Uneori socoteala de acasă nu se potrivește cu cele ale băncilor. Alteori te simți depășit de evoluția economică, de problemele personale. Ce poți face în cazul în care intri în conflict cu banca sau în cazul în care bugetul tău nu îți mai poate permite achitarea ratelor, în acel cuantum? Apelezi la ajutorul Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor, pe csalb.ro, ne-a precizat Irina Chițu, analist financiar și fondator finzoom.ro.
„Există și legi la nivel european, directive care s-au implementat și în țara noastră, privind negocierea, adică o soluționare alternativă, să nu ajungi la acele procese cu băncile. Există și la noi în țară, în baza acestor legi de protecție a consumatorilor și de soluționare alternativă a litigiilor, în domeniul bancar, Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul bancar. E un cor de conciliatori, iar gratuit, un consumator poate apela la acest centru să-și negocieze cu propria bancă condiții mai bune pentru propriul credit.
Și băncile sunt deschise la negociere, dacă nu direct, că poate o sucursală nu are prea multă putere de decizie, cu ajutorul Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor, pe csalb.ro. Peste 4000 de consumatori au beneficiat de aceste negocieri și de reduceri de sold, de comisioane, de dobânzi, astfel încât să poată să plătească cu ușurință mai departe, iar suma totală este de 7,5 milioane de euro beneficii consumatori, deci s-a schimbat puțin paradigma.”
În piață suntem cu toții jucători economici, iar asta înseamnă că pe lângă câștiguri există și riscuri. Atunci când îți este aprobat un împrumut, datele inițiale arată bine. Situația economică se poate schimba, însă, oricând. Asta ne lasă expuși atât pe noi, cât și pe cei apropriați nouă. Pentru a ne proteja, trebuie să învățăm să jucăm acest joc cu asigurări.
„Mai există un risc. Riscul de a ne pierde veniturile. Acest risc îl poți îndepărta prin asigurări, asigurări de locuință, asigurări de viață, asigurări de sănătate. Că, Doamne ferește, nu știi ce se întâmplă și nu poți să-i lași pe cei care depind de tine să plătească în continuare la creditul ipotecar.
Sunt asigurări atașate creditului, și de șomaj, și de viață, deci tocmai pentru a se adăuga, acolo, o sumă mică la rată, în fiecare lună, dar se micșorează riscurile.” a spus Irina Chițu, analist financiar.
Rambursarea anticipată a unor rate, mai ales în cazul creditelor ipotecare, se dovedește a fi o soluție care detensionează portofelul consumatorului acelui credit. Explicația nu este una foarte complicată, necesită niște calcule și multă atenție. Analistul financiar, Irina Chițu, ne-a ajutat și de această dată, cu două exemple. Creșterea IRCC cu 5,71% se regăsește în cel de-al doilea exemplu.
„La un credit ipotecar este foarte bine să rambursezi anticipat, orice sumă, cât de mică. Imediat după ce ai luat creditul și o să vă o să vă spun și de ce. În momentul în care ai luat un credit ipotecar, pe 20-30 de ani, rata e formată din două componente: principal, adică cât dai tu înapoi din cât ai împrumutat și dobândă(+ comisioane). Rata e formată din 25 % din principal și 75 % dobândă. Deci, tu, în momentul în care ai o rată de 1.000 de lei, 250 lei dai înapoi din cât ai împrumutat și 750 sunt de fapt dobândă. Dacă rambursezi anticipat, întotdeauna rambursezi anticipat doar din principal, adică tu, dacă ai 250 lei ai scăpat de o rată de 1000.
Vorbeam de acel IRCC care anul trecut, la începutul lunii ianuarie, era de 1,17, acum e 5,71. Normal că diferența de 4 puncte procentuale se simte la rată. O rată de 1300 anul trecut a devenit 2050 anul acesta. 750 de lei în plus, dar dacă ne uităm la cum erau formate ratele, acei 1300 erau formați din 300 principal cu 1000 dobândă, iar rata de acum, de 2050, e formată din 130 principal și restul de 1920 dobândă. Deci dacă tu ai 130 să dai în plus față de rată, scapi de o rată de 2050. E simplu, deci, pentru 130 scapi de 2050.”
Așa cum spuneam, o minimă educație financiară poate face diferența între achiziționarea unui produs bancar care să ne ajute și unul care să ne facă mai mult rău. Pentru că produsele băncilor s-au înmulțit și noi nu știm chiar totul, despre orice, trebuie să apelăm la sfaturile profesioniștilor. Spre norocul nostru, sunt profesioniști care vor să și ajute. Și o fac așa cum trebuie, într-un cadru prietenos, în mediul online. Invitata noastră de azi, Irina Chițu, este analist financiar și fondatoarea finzoom.ro. Aici putem găsi absolut orice informație din domeniul bancar de care avem nevoie, calculatoare pentru pensii, pentru dobânzi, cele mai bune oferte și, în plus, articole care să ne țină la curent cu toate noutățile din domeniu.
„Cu atât mai mult acum este foarte util. De ce? Pentru că a crescut foarte mult oferta băncilor de produse. Practic, dacă vrei să îți iei un credit, ar trebui să te duci din bancă în bancă să compari produsele și apoi să iei decizia, că poate un produs se potrivește mai mult sau nu. Pe Finzoom găsiți absolut toate produsele băncilor: credite, carduri, depozite, conturi, conturi de economii, fonduri de investiții, comparate după aceleași criterii, tocmai pentru a îți fi ușor să iei o decizie.”
