VIDEO: Băncile impun condiții mai stricte pentru aprobarea creditelor!
Articol de Monica Liche, 6 martie 2023, 18:45
Anul 2023 a adus cu sine condiții mai dure pentru obținerea creditelor bancare, ceea ce a afectat și piața creditelor imobiliare. Sunt tot mai puțini cei care se califică pentru obținerea acestora. Am aflat care sunt condițiile și ce reguli trebuie să respecte românii, pentru a obține aceste credite, de la Liviu Fenoghen, director al Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB), invitatul lui Răzvan Ursuleanu #InComunitate.
O relație de succes cu o bancă începe cu analiza nevoii creditului pe care vrem să îl obținem, pentru ca mai apoi să încercăm să avem o vedere de ansamblu asupra perioadei de creditare, în cazul în care datele inițiale s-ar schimba. Cuvântul care ar trebui să ne ghideze este „prudență”, a spus Liviu Fenoghen, director CSALB.
„Să fie foarte prudenți, nu pesimiști. Aceasta este o recomandare, în sensul că trebuie să-și facă foarte bine lecțiile. Este o situație, la ora actuală, așa cum o știm cu toții, cu inflație mare, cu indicii ROBOR și IRCC care sunt la valori mari. Prin urmare, recomandarea este de prudență, este de precauție, să-și facă lecțiile foarte bine, să vadă dacă într-adevăr au nevoie cu adevărat de credite, respectiv dacă este un element de strictă necesitate, ceea ce vor să-și cumpere, să înțeleagă acea situație, trebuie să extrapoleze, cumva, situația pe care o vor avea pentru toată perioada de rambursare a creditului. Nu este vorba doar că acum pot și îmi este bine, trebuie să văd, dar la o situație de șoc, dar dacă se vor dubla ratele, mai pot să mai fac față? Au fost transmise mesaje, inclusiv de către reprezentanți ai colegiului de coordonare din CSALB, de către reprezentatul Băncii Naționale domnul Alexandru Păunescu și care recomanda exact același element prudență, nu neapărat să fim pesimiști.”
Ștergerea de creanță reprezintă o excepție. O excepție care nu este de dorit pentru nimeni, pentru că poartă cu sine probleme de natură foarte gravă, pentru cel care face o asemenea cerere. Pentru a nu se ajunge la soluții dure, precum executările silite, „se pot negocia costurile aferente creditului respectiv.”, a precizat Liviu Fenoghen, director CSALB.
„Situația actuală generează astfel de probleme, care pot conduce la imposibilitatea plății ratelor la nivelul actual, se poate renegocia cu banca acest nivel, adică se pot negocia costurile aferente creditului respectiv. Astfel de negocieri pot să se poarte asupra comisioanelor care se plătesc, asupra marjei de dobânda, asupra principalului inclusiv, când sunt situații nu neapărat dramatice, au fost și situații în care, de exemplu, s-a făcut renegocierea pentru că în familia respectivă apăruseră copii, ceea ce este o situație fericită dar veniturile rămăseseră aceleași sau poate s-au diminuat, evident cheltuielile erau cu totul altele și nu puteau fi acoperite, prin urmare banca înțeles și a găsit soluții de returnarea a ratelor, dar la un alt nivel.”
Pentru a demara astfel de negocieri, clientul trebuie să facă primul pas. Informarea creditorului asupra noilor condiții, care au condus către situația în care nu mai este posibilă plata, la nivelul inițial, este o datorie a consumatorului.
„Cel care trebuie să facă pasul prima dată este consumatorul, pentru că banca nu are de unde să știe ce evenimente au apărut în viața unui consumator și care nu îi mai permit acestuia să plătească. Nu are unde să știe că un consumator este în divorț. Nu are de unde să știe că a apărut o situația medicală, o boală, nu neapărat foarte gravă, dar este o boală, poate fi o situație de incapacitate de muncă temporară sau totală.”, a mai spus Liviu Fenoghen, director CSALB.
CSALB poate negocia noi condiții pentru obținerea de rate mai avantajoase. Pentru asta trebuie completată o cerere și alături de aceasta mai sunt necesare acte care să dovedească adevărul consumatorului. Hotărârea dată de un conciliator „are puterea unei hotărâri judecătorești”.
„Noi suntem un sprijin pragmatic, în sensul că banca și consumatorul au această posibilitate de a negocia prin intermediul unei persoane care este super calificată. Este vorba despre conciliatorul CSALB, o persoană care are experiența, în raport cu sistemul financiar – bancar, de cel puțin 10 ani și știe cum se poate pune problema. Nu vă imaginați că la noi se vine cu o cerere sau consumatorul formulează o cerere de maniera în care se duce în instanța de judecată. Apropo, că ziceam astfel de alternative, este alternativa la Instanța de Judecată, în principal. Omul vine și spune: „nu mai pot să mai plătesc rata, vă rog să găsiți o soluție, vă rog să mă credeți, nu mai pot să mai plătesc ratele”. Atunci, mai întâi transmitem băncii documentele pe care le aduce, pentru că el spune, nu pot să plătesc din această cauză și la cererea respectivă, care se poate completa foarte simplu pe site, atașează o serie de documente care atestă ceea ce afirmă, banca analizează și anunță că intră într-o astfel de negociere. Ulterior, conciliatorul poate să dea o notă de soluție, modul în care vede că se poate rezolva problema respectivă. Dacă se face negocierea, acea notă de soluție acceptată, și de o parte și de cealaltă, se transformă într-o hotărâre care are puterea unei hotărâri judecătorești.”, a precizat Liviu Fenoghen, director al Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB), care a mai făcut o recomandare celor care vor să ia un credit:
„Întotdeauna luați-vă creditul în moneda în care primiți salariu. Încearcă să vezi dacă vei lua un credit care o să fie rata. Să zicem că e de 1000 de lei, încearcă să pui deoparte 1000 de lei pentru 4, 5 luni să vezi dacă te descurci fără ei, iar dacă i-ai pus deoparte, și te-ai descurcat fără ei, este OK. Înseamnă că mai ai deja o sumă strânsă pentru a creditului respectiv.”
Află aici care sunt pașii de făcut, atunci când ratele creditului te copleșesc, precum și alte reguli de acordare a creditelor.
